Délmagyar logó

2017. 04. 25. kedd - Márk 6°C | 20°C Még több cikk.

Hitelek karácsonyra: a legjobb megoldás?

A prospektusokon kacsintó Mikulás mintha a hitelre kacsintana, jelezvén, ez ma a legjobb megoldás.

A karácsonyi vásár, úgy tűnik, – a kereskedők szándéka szerint – minden évben korábban kezdődik. A „Már most gondoljon a karácsonyra!" és az „Elkezdődött a karácsony!"  felhívások nyilván arra igyekszenek ösztönözni, hogy időben szerezzük be szeretteink ajándékait, hiszen még jól átgondolható, hogy kinek mit és főleg, hogy miből vásároljunk. A prospektusokon huncutul kacsintó Mikulás is mintha a hitelre kacsintana, jelezvén, ez manapság a legjobb megoldás.

Ajándékot kapni is, adni is öröm. Természetes, hogy karácsony előtt meglódul a kereskedelem. A szeretet ünnepére való készülődés minden évben jelentősen megterheli az egyéni és családi kasszákat. Sokan és sokat igyekeznek vásárolni. A készpénzhiány sem gond. Erre szolgál a hitel. Van olyan bank, amely már egyenesen azt ajánlja: „Idén közösen veszünk karácsonyi ajándékot. Ön hozza az ötletet, a bank adja a pénzt."
Ezért aztán gyakran erőn felül is költekezünk, főleg a tartós fogyasztási cikkek, szórakoztatóelektronika, barkácsgépek, számítástechnikai eszközök, háztartási gépek, személygépkocsik vásárlásakor. A karácsony erre egyébként is a legjobb alkalom, hiszen ilyenkor a legtöbb a kedvezmény, legcsalogatóbbak a hitellehetőségek. A hitelbe vásárlás a hitelkártyák terjedésével ugyan egyre jobban eloszlik az év egészében, de még így is karácsony előtti időszak a kölcsönfelvételek legerősebb hónapja. A tapasztalatok alapján a vásárlók 25–30 százaléka éppen az ünnepek előtt vesz fel kölcsönt, a bankok pedig decemberben teljesítik az éves kihelyezési tervük legalább húsz százalékát.

Ingyenhitel

Az áruvásárlási hitel az egyik legdrágább hitelezési forma, mégis népszerű. Sokan veszik igénybe, hiszen viszonylag könnyen lehet hozzájutni, nincs bonyolult ügyintézés, rögtön a vásárlás helyén igényelhető, és a kiszemelt áru azonnal hazavihető, nem kell rá hónapokig spórolni. Legvonzóbb előnye kétségkívül az, hogy nem kell a hitelért bankba menni, és ezzel sok idő takarítható meg. A gyorsaságnak azonban gyakran ára van. A fogyasztók ugyanis hajlandóak néha teljesen figyelmen kívül hagyni a hitel felvételével kapcsolatos, a hirdetésekben kisbetűkkel felsorolt kondíciókat.

Napjainkban számtalan olyan hirdetéssel találkozni, amelyben nullaszázalékos kamatozású hitelt kínálnak áruvásárláshoz. Nem is szólva az ingyenhitelekről (0% THM, 0% kamat és 0% kezelési költség) és a halasztott törlesztési lehetőségről. Ez esetben azonban a bank a hitelbírálat jogát fenntartja. Fizetni nem kell érte, és a gyorsaságra sem lehet panasz, mindössze 24 óra és máris küldi telefonon az értesítést. Amennyiben a válasz pozitív, a hitelüzlet megköthető (19.900–300.000 Ft) és a felvevő ráér a részleteket 2005-ben törleszteni. Remek dolog! Azonban még a nagy karácsonyi bevásárlási láz esetén is érdemes és tanácsos közelebbről megnézni a banki prospektusok részletesebb leírásait, hiszen ebből kiderülhet, hogy adott esetben csak bizonyos összegig terjedő áruvásárlás esetén biztosítja a pénzintézet a kedvező feltételeket, illetve azoknak, akik az első törlesztőrészlet esedékességéig visszafizetik a teljes kölcsönt.

Természetesen a gyors és rövid futamidőre nyújtott kölcsönöknél az ügyfél érdeke nem feltétlenül a szolgáltatás olcsóságához, hanem annak minél gyorsabb, egyszerűbb és rugalmasabb elérhetőségéhez fűződik. A kölcsönnyújtó ezért a folyósítás előtt nem folytathat hosszas és részletes hitelbírálati eljárást, és nem kíván kezest, ezért ezek a kölcsönök banki részről kockázatosabbak is, mert nagyobb lehet a vissza nem fizetés esélye.

Árverseny a hitelek piacán

Az elmúlt közel két évben tovább nőtt a verseny a hitelt nyújtó pénzintézetek között. A vásárlók számos lehetőség közül választhatnak, hiszen valóságos vetélkedés folyik az ügyfelekért a pénzhitelezés piacán. Mindezek ellenére – miután a hitelt az ügyfél a vásárlás helyén igényli, ezáltal „rákényszerül", hogy azon bank hitelét vegye igénybe, amelyik éppen az adott üzlettel szerződött – igazi árverseny összességében még nem alakult ki. Kivétel a karácsonyi vásár, mert ebben az időszakban olyan ajánlatokkal jelennek meg a bankok, amelyeknek nagyon nehéz ellenállni. Különösen igaz ez a kamatmentes, rövid lejáratú hitelekre, amikor a kereskedelmi egységgel együttműködő bank 0%-os teljes hiteldíjmutatóval (THM) és egyéb kedvezményekkel kínálja hiteltermékeit.
A valódi konkurencia ezért itt nem is a bankok és az ügyfelek, hanem inkább a kereskedők között folyik. A vásárló ugyanis általában nem azt nézi, hogy melyik kereskedőnél milyen feltételekkel kaphat hitelt, hanem azt, hogy a számára tetsző és megvásárolni kívánt áru hol mennyibe kerül. Ez eleve háttérbe szorítja a bankok közötti versengést. A vevő úgy gondolja, ahol jelentősen olcsóbban megvehető egy termék, ott nem biztos, hogy érdemes foglalkozni a rendelkezésre álló hitelfeltételekkel, hiszen ha máshol található is jobb hitellehetőség, az ezen megnyert forintokat elveszíthetjük az áru magasabb vételára miatt. Ellenben ha több helyen közel azonos áron árusítják az áhított házimozit, televíziót vagy éppen hűtőszekrényt, érdemes megismerni, hogy az adott helyen melyik bank milyen hiteltermékét lehet igénybe venni. Kiugróan nagy különbségek általában nincsenek, hiszen a kereskedők számára sem mindegy, hogy portékáit milyen hitelkonstrukciókkal tudja kínálni. A versenyképesség ezen is múlik. Ez az a közös pont, ahol a banki és kereskedői érdekek egybeesnek. Nem csoda, hogy együttműködnek. Az ingyenhitelen keletkező banki veszteség így az akcióban részt vevő kereskedőpartnerek hozzájárulásával mérsékelhető.

Vigye most, fizessen jövőre!

A bankok áruvásárlási hitelkihelyezései az elmúlt évihez képest növekedést mutatnak. Kiss Zoltán, a Budapest Bank győri fiókigazgatója szerint a Budapest-áruhitel 2004-ben két számjegyű növekedést produkált az áruhitelpiacon, annak ellenére is, hogy kétségtelenül az áruhitel a legdrágább finanszírozási forma, de a leggyorsabban és legegyszerűbben elérhető. Az OTP is jelentős szeletet hasít ki a pici tortából. 2003-as áruvásárlási volumenét ez évben várhatóan megötszörözi. Orbán Balázs, az OTP Bank Rt. nyugat-dunántúli régióközpont ügyvezető igazgatóhelyettese azonban ezt a fejlődést annak is tulajdonítja, hogy az OTP 2003-ban lépett újra intenzíven erre a piacra. Ennek megfelelően ez a növekedési ütem nem tekinthető országos tendenciának. Az azonban mindenképpen jelzi a hitelfelvételek általános növekedését, hogy az országos statisztikák szerint is nőtt a lakosság eladósodottsága, s az évnek még nincs vége.

A hitelmutatók alapvetően nem változtak. Az erős piaci verseny miatt azonban egyes esetekben regionálisan, illetve akciókban a tavalyi szinthez képest lényeges csökkenés érzékelhető, ami kimondottan kedvező a vásárlók számára. Összességében alacsonyabb THM-eket, vonzóbb akciókat találhat az ügyfél a boltokban. Az idő is mintha megállna, hiszen a bankok arra ösztönzik a vásárlókat, vegyék meg a kiválasztott árut és ráérnek jövőre törleszteni. Sőt, ha három hónapon belül visszafizeti a teljes hitelösszeget, akkor a THM nulla. (Apró betűs megjegyzés érdekességként: 3 hónapon belüli visszafizetés esetén szerződésmódosítás-díj 3%, Credigen-áruhitel, persze még így is nagyon kedvező.)

A kedves vásárló azonban jó, ha odafigyel a részletekre is. A különféle áruhitel-akciók gyakori jellemzője ugyanis, hogy a katalógusokban az áru képe mellett nem tüntetik fel a THM-et, csak a havonta fizetendő részlet nagyságát. Jó azt is tudni, hogy a prospektusok a bankok részéről nem minősülnek ajánlattételnek, csupán tájékoztatónak. Orbán Balázs azt tanácsolja, hogy elsősorban ne a hitelre, hanem az árura figyeljen a vásárló, hiszen a legolcsóbb hitel sem kompenzálhatja a rossz minőségű áru miatt ért károsodást. A kiválasztást követően, a gyors áruvásárlási döntés esetén azonban elegendő időt kell arra is szánni, hogy átgondolja, a hitel visszafizetéséből adódó havi rendszeres többletköltséget a hitel teljes futamideje alatt tudja-e törleszteni. Mert ha nem, vagy csak késve akarja fizetni a részleteket és a fizetési hátralék három hónapon keresztül meghaladja a minimálbér nagyságát, a banki rendszerek automatikusan fölviszik a BAR (Bankközi Adósminősítő Rendszer) nyilvántartásba, ami miatt az ügyfél egyéb banki kapcsolatai – például későbbi lakáshitel-igénylés – károsodást szenvedhetnek.

A karácsonyi vásár elkezdődött. A bankok és a kereskedők felkészültek. Célszerű a vásárlóknak is. Ki így, ki úgy bonyolítja le ünnepi bevásárlásait. Az azonban mindenképpen célszerű, ha áttekinti lehetőségeit. Ebben néhány bank is segít, csak egy telefon, néhány fontos adat, és 24 óra múlva kiderül, mekkora hitelösszeg felvételére van lehetősége. Így biztos nem éri csalódás, és az ajándékozás is jól tervezhető.

Kövessen minket, kommentelje híreinket a Delmagyar.hu Facebook oldalán!

hirdetés

hirdetés

hirdetés

A címoldal témái

Önnek ajánljuk

Már mindent hamisítanak az interneten

A Clearswift megjelentette legújabb Spam Index felmérésének eredményeit. A kéretlen levelek… Tovább olvasom