Délmagyar logó

2016. 12. 04. vasárnap - Borbála, Barbara -5°C | 4°C

Nagyon meg kell nézni, miben adósodunk el

Szeged - Az egész világon végigsöprő gazdasági válság hatásai az elmúlt hetekben nálunk is felerősödtek, az egyik legjobban érintett terület a jelzáloghitelezés. Milyen változásokat hoztak az elmúlt hetek, hogyan csökkenthetők az esetleges árfolyam-ingadozások hatásai? – ezek a legfontosabb kérdések.
A forint leértékelődése és ideges „ugrálása" nagyon érzékenyen érintette az eddig főleg a devizaalapú hitelek mozgatta jelzáloghitel-piacot. „A válság hatására a bankok óvatosabb hitelezési politikát folytatnak, ez azonban nem jelenti azt, hogy megszűntek a lehetőségek – világít rá Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerének ügyvezető igazgatója – Azok számára, akik továbbra is jó feltételekkel rendelkeznek, elérhetőek a kedvező kondíciójú hitellehetőségek, akár svájci frank (CHF) alapon is. Vannak bankok, amelyek továbbra is hiteleznek, míg akadnak teljesen visszavonulók is. A termékek, az ajánlatok napról napra változnak."

Egy konkrét példán keresztül érdemes végiggondolni az ingadozó árfolyamok hatását a devizaalapú hitelekre. E hiteleknél a tartozást devizában tartják nyilván, és az esedékes törlesztőrészletet mindig az aktuális eladási árfolyammal számolva forintban törleszti az ügyfél. Valaki 2008. szeptember végén svájci frank alapon, 20 éves futamidőre, 12 millió forintot vett fel lakásvásárlásra. A jelzáloghitel 6,7 százalékos THM-mel rendelkezik, a CHF vételi árfolyama 148 forint, míg az eladási 155 volt ebben az időszakban. A 12 millió forint vételi árfolyammal számolva 81 ezer 902 svájci frankot jelent, és ennek törlesztőrészlete a teljes futamidő alatt 561 CHF, ami eladási árfolyamon akkor 87 ezer 684 forint havi terhet jelentett. Egy hónap elteltével a válság hatására leértékelődött a forint, az eladási árfolyam 185 forintra emelkedett. Az 561 CHF már 104 ezer 674 forint terhet rótt az ügyfélre. Ez a csaknem 17 ezer forintos törlesztőrészlet-különbség 20 százalékos emelkedést jelentett.

Aládúcolva. Nem mindegy, forintban vagy devizában vesszük fel a hitelt. Illusztráció: Frank Yvette
Aládúcolva. Nem mindegy, forintban vagy devizában vesszük fel a hitelt.
Illusztráció: Frank Yvette

A banki tapasztalatok szerint a hitelek bedőlésének legkritikusabb időszaka a futamidő elején van, amíg az ügyfél megszokja a havi rendszeres kiadást. A terhek ilyen mértékű emelkedése nehezíti a kiszámíthatóságot, az ügyfél nehezebben tudja kiadásai közé beépíteni a törlesztőrészletet. Ez egyértelműen növeli a bank kockázatát, amit természetesen szeretne kivédeni. Éppen ezért az adóselbírálás során a pénzintézetek figyelembe veszik a jelentősebb árfolyam-ingadozás lehetőségét, és az ügyfél szabadon elkölthető jövedelmét nem „feszítik ki" a törlesztőrészlettel, hogy legyen tartaléka kedvezőtlen árfolyam-alakulás esetére is.

Kivédhető az ingadozás

A bankok mindig is próbálták az árfolyam-ingadozást kivédeni. A folyósítás napján fix időtávra, például 5 évre rögzítik a törlesztőrészletre vonatkozó árfolyamot, azaz az ügyfél 5 évig ugyanakkora forintösszeget fizet. Az árfolyamváltozást természetesen követi a bank, a forint erősödése jóváírást jelent az ügyfélnek, a gyengülése pedig terhelést. Ezzel jóval kiszámíthatóbb a havi kiadás, és a hosszabb periódus alatt az árfolyam-ingadozások rövidtávú hatásai kisimulnak.

Az árfolyam-ingadozás természetesen pozitív hatással is járhat, a fenti példához visszatérve a 12 millió forintos hitel felvétele október végén csaknem 30 forinttal magasabb vételi árfolyamon számolva 67 ezer 923 CHF-et jelent. Ennek havi törlesztő részelte 475 CHF, szemben az egy hónappal korábbi 561 CHF-fel. Ahhoz, hogy ennek a nagy különbségnek az előnyeit is élvezni lehessen, természetesen az kell, hogy a forint erősödjön a svájci frankkal szemben.

Devizahitel-könnyítés

A múlt héten megszületett a megállapodás a devizahitelesek terheinek csökkentéséről. A bankok az adós kérésére külön díj nélkül lehetőséget adnak a törlesztőrészletek mérséklésére a törlesztési időszak meghosszabbításával; a devizaalapú kölcsön forinthitellé alakításakor év végéig nem számítják fel az átváltásnál felmerülő díjakat; az önhibáján kívül nehéz helyzetbe került adós kérésére – a hitelintézet egyedi döntése alapján – a törlesztés átmeneti könnyítésére kerülhet sor; a bankok év végéig rugalmasan kezelik a devizaalapú kölcsönök előtörlesztését, ez azonban nem lesz díjmentes. A megállapodást az OTP, az Erste, a CIB, a Raiffeisen, a UniCredit, a K and H Bank, az FHB, az MKB és a TakarékBank írta alá.

Olvasóink írták

  • 20. Lemba 2 2008. november 10. 23:32
    „Ebben a helyzetben nem hiszem , hogy tul okos lehet az ember, mert ez egy nagy kaszino, ahol a jatek szabalyok allandoan valtoznak. Ha jovore - 2009-ben - az US $ eleri azt a katasztrofalis allapotot, amikor 1$ a jelenlegu aranak a tizedet eri, akkor a deviza hitelben szamolok ez megnezhetik a szines cirkuszt, ami korulottuk fog keringeni , es masodpercek alatt elveszitik az also nemujuket.

    Nem kivanom ezt a helyzetet senkinek sem, mert ez katasztrofat jelent az egesz emberisegnek egy vilag haboru formajaban. Akkor meg nem fog szamitani a hitel feltetele senkinek sem , de a bankok is beleertve , mert meg a puszta eletunket is elveszitjuk.”
  • 19. kovalens 2008. november 10. 14:59
    „Adós, nem számoltam utánad, de ha ez tényleg így van, komoly érvágás. Bár tény, a japán jenre mindenki mondta, hogy nagyon jónak látszik, de kockázatos. Emlékszem, az OTP-t is támadták, amikor elkezdte folyósítani.”
  • 18. tápos 2008. november 10. 14:55
    „Odd, jól látod. Nekem négy éve kb. havi három-négyezer forint az ötmilliós forinthitel biztonsága.”
  • 17. odd 2008. november 10. 13:48
    „16
    nem vagyok jós, de 5 éve mikor hitelt vettem föl választhattam és azt mondtam, hogy megveszem a biztonságot. én a 7M hitelemre azóta fizetek 54eHUF-ot. egy cimborám velem együtt vette föl a hasonló hitelt CHF-re 50eHUF törlesztővel. eddig én voltam a hülye mert ezidő alatt kétszázegynehány ezer forinttal többet fizettem ki mint ő, de úgy látszik, hogy ezután is én leszek mert ő ingyen magkapja ugyanazt a biztonságot amiért én keményen pengettem.”
  • 16. Ha előre tudom, hogy elesek, leülök előtte 2008. november 10. 13:28
    „Odd
    Nem tudhatod, hogy mit hoz a jövő. Nekem is CHF-alapú hitelem van. Akkor AZ volt, amit a keresetemből nehezen, de fizetni tudtam. Tudtam, hogy kockázatos, de forintalapút nem tudtam felvenni. És elegem lett abból, hogy hatodmagammal kb. hasonló összeget fizetek ki albérletre. (Márha megkérdeznéd, hogy akkor miért kellett lakás...)
    Igaza van az előttem szólóknak, az a segítség, amit nekünk BÉNA devizásoknak kínálnak nem segítség. Apropó, ha te ilyen nagy jós vagy, miért nem választottad te is a devizát, hisz tudhattad volna, hogy válság lesz, és akkor majd jön a segítség...
    Nem egymásra kell mutogatni. Ebben az országnak most csak egy bizonyos rétegnek jó, de nekik nagyon. Még a Kádár-korszakban megmondták a NAGYOK, hogy az évezredfordulóra eltűnik a középosztály: maradnak a szegények és a szemtelenül gazdagok. De ne bántsuk őket, biztos megdolgoztak a vagyonukért. Ha megnézitek a 100 leggazdagabb magyart, nem kevés 30-as fiatal van köztük. Szeretném megtanulni, hogy kell!!! Bár nekem elég rossz a gyomrom, és még a lelkiismeret sem veszett ki belőlem.”
  • 15. theseus 2008. november 10. 13:05
    „A 2. hozzászóló alapvető tévedésben él. Tudomásom szerint csak a forint alapú hitelekre járt állami támogatás, a devizásokra nem. Azt is rövid úton megszüntették a szocik még Medgyessy alatt. Azért csak orbánozzon nyugodtan, akinek ez a létszükséglete.
    Azt sem árt tudni, hogy 6 éve már más a miniszterelnök, és 2002-ben se híre, se hamva nem volt semmiféle válságnak, megszorításnak, IMF-csomagnak, negyedévenkénti gázáremelésnek, vagy bármi hasonló szoci csecsebecsének.”
  • 14. odd 2008. november 10. 12:56
    „minek örülnék? nekem annyi amennyi.....nem megy sehova.”
  • 13. taps 2008. november 10. 12:40
    „Akkor most örülhetsz Odd!”
  • 12. odd 2008. november 10. 12:28
    „nekem se világos, hogy miért kell segíteni a devizásokat. én forintba vettem föl a lakáshitelt. mert azt mondtam, hogy drágább, de biztosabb. a devizások meg rácsaptak a kisebb törlesztőre és kockáztattak, eddig jó volt nekik, most rossz.... ha segítik a devizásokat, segítsék a forintosokat is!!!”
  • 11. geva80 2008. november 10. 11:49
    „Mi is CHF-hitelt vettünk fel, de ez a segítség amit most nyújtottak minden csak nem segítség. Ha átváltod a hitelt forintalapúra rosszabbul jársz, ha meghosszabítod a futamidőt rosszabbul jársz. Mi köszönjük, de nem élünk vele.Vállaltuk az árfolyamkockázatot, hát így jártunk.”
  • 10. jobbklikk.hu 2008. november 10. 11:45
    „Navracsics Tibor | 2008. november 10. | Gazdaság
    Eddig 30 hozzászólás
    Tessék választani!Most már tényleg csak a magyar szocialisták nem látják Európában, hogy a válságból való kilábaláshoz nem megszorításokon, hanem a gazdasági növekedésen át vezet az út. Portugál, olasz, német, francia, svéd példákat már ismerünk. Ezekben az esetekben növekedési csomagokkal vagy adócsökkentéssel - gyakran mindkettővel - próbálnak új életet lehelni válságba került gazdaságukba.

    Pénteken Szlovénia döntött úgy, hogy megoldásként az adócsökkentést választja. Hasonlóképpen Nagy-Britannia is - ahol a konzervatív ellenzék hetek óta sürgette az adócsökkentésen alapuló gazdaságélénkítést - azt mérlegeli, hogy radikális adócsökkentéssel könnyít a válság sújtotta gazdaság, és nem utolsósorban a lakosság terhein.

    Nekünk ennél makacsabb kormányunk van. Noha egész Európa a gazdasági növekedés és az adócsökkentés irányába mozdul, ők kitartanak a válság kezelésének szocialista receptje mellett. Hitelfelvétel, megszorítások, recesszió: ez a szocialista út. Adócsökkentés, gazdasági növekedés, munkahelyteremtés: ezt mondja nekünk Európa. Tessék választani!”
  • 9. nyakaskakasnemvénmaga? 2008. november 10. 11:22
    „Lehet, hogy helyretették (=leugatták) de attól még igaz amit ír, hiába fáj ez pár elvakult orbán rajongónak.

    Aki meg devizában vesz fel hitelt az ismeri nyilván a kockázatot is. NEM kell segíteni őket.”
  • 8. libero 2008. november 10. 10:52
    „Akkor még mazochista is! he, he ...”
  • 7. sándorfalvy 2008. november 10. 10:49
    „2-es: Maga egy nyakósított pojáca, egy agytalanított zorbánozó, akit már vagy 10x helyretettek itt, de újra jön a vérbő idiotizmusával.”
  • 6. Jujj 2008. november 10. 09:21
    „Tényleg szívás, mert akkor a törlesztőrészletetek is nőtt kb 50-60 %.

    Gondolom azt már kevés család tervezi be.”
  • 5. adós 2008. november 10. 09:18
    „Csak elírtam, pedig naponta többször nézem az árfolyamot...

    100 jen az 140 forint volt pár hónapja, most 100 jen az 220 ft.

    Felvettünk 5 millió jent forintban tavasszal, akkor az 7 millió forint adósság, most ugyanaz az összeg 11 millió forint...”
  • 4. adós 2008. november 10. 09:06
    „Tisztelt Tápos!
    Mi japán jenben vettünk fel hitelt, lakásra. 20-30 %-s ingadozásra számít az ember...az a kockázat.
    Sajnos most 100 ft az 220 jen, amikor felvettük akkor 100 forint az 140 jen volt....10 millió ft-nál ez jelentős szívás.
    Nem azért írtam, hogy sajnálj, csak talán ezt nem tudtad. De most rendeződni fog a dolog, mert a kormányunk megsegíti a bankokat, és azt a segélyt is én fizetem meg az IMF-nek, meg a sajátomat is a banknak. DUPLA SZÍVÁS!!!!!

    Jól mondod, a forint hitel még mindig drágább.”
  • 3. tápos 2008. november 10. 08:27
    „Pontosan miért is akarják megsegíteni a devizahiteleseket? A 260 forint körüli euróárfolyam nem olyan szörnyű, a svájci franknál meg mindenki tudta, hogy olcsóbb, de kockázatos. De még így is kifizetődőbb, mint a forint alapú. Lassan egyébként már a forinthiteleseket is segíteni kell, olyan magas lesz a kamat.”
  • 2. Ne vegyetek fel hitelt, csak ha nagyon kell! 2008. november 10. 07:43
    „Még jó, hogy Orbán Viktor is arra bíztatta az embereket, hogy 30-35 évre devizában adósodjanak el és közben milliárdokkal támogatta a külföldi bankokat hogy a kamatok kezdetben minél kisebbnek tűnjenek.”
  • 1. kekecke 2008. november 10. 06:51
    „legbíztatóbb a hitelmentesség !”
Kövessen minket, kommentelje híreinket a Delmagyar.hu Facebook oldalán!

hirdetés

hirdetés

hirdetés

A címoldal témái

Önnek ajánljuk

Idén Presztízs díjas operettgálát rendezünk

Szeged - November 27-én este ötödik alkalommal rendezzük meg a Presztízs díjátadó gálát egy új… Tovább olvasom