A fix kamatot ajánlják a lakáshiteleseknek

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) idén áprilisban kiadott ajánlása alapján a pénzügyi intézmények írásos tájékoztatókat küldenek minden olyan lakossági ügyfelüknek, aki még 2015. február 1-je előtt kötött változó kamatozású jelzáloghitel-szerződést, legalább 10 év futamideje van hátra, és alapvetően rendben fizeti törlesztőrészletét. A jegybank szerint még több mint 100 ezer ilyen szerződés él itthon.

Törlesztőrészlet

A tájékoztatókat levélben, e-mailben vagy netbankon keresztül – figyelemfelhívó sms-sel együtt – küldhetik ki a pénzintézetek. Ez több lépcsőben történik, várhatóan 2020. január végéig kapja meg minden érintett. Aki az ajánlásra sem módosítja a hitelszerződését, ezt követően évente egyszer, aktualizált tartalommal újból megkapja majd a figyelemfelhívást.

Levelükben a hitelintézetek azt jelzik, hogy a kamatok esetleges jövőbeni emelkedésével a változó kamatozású lakáshiteles ügyfelek terhe rövid időn belül, akár 3 havonta is növekedhet. Sőt, erről minden érintett számára – a meglévő hitel alapján – számítást is mellékelnek. Egy kamatváltozás hosszabb távon leginkább azokat érintheti érzékenyen, akik „feszített” helyzetben vannak, azaz havi törlesztésük a családi bevétel jelentős részét emészti fel. Egy kisebb kamatnövekedés is jelentősen megemelheti az átlagos jelzáloghitel törlesztőrészleteit.

Szerződésmódosítás

– A 15–20 éves jelzáloghitel futamideje alatt nagyobb az esélye a kamatok kedvezőtlen változásának, a törlesztőrészletek megugrásának – hangsúlyozza az MNB. A banki kamatok ma Európa-szerte történelmi mélyponton vannak, de a korábbi pénzügyi válságok megmutatták, hogy a jelzáloghitel-szerződések hosszú futamideje alatt ezek emelkedhetnek is.

– Még az egyszeri szerződésmódosítási terhek, illetve a valamivel magasabb havi törlesztőrészlet esetén is célszerű lehet átállni fix kamatozásra – érvel a jegybank. Szerintük némi áldozatot is vállalva inkább érdemes most óvatosabbnak lenni annak érdekében, hogy hosszú távra – akár a futamidő befejeződéséig – elkerülhetővé váljon a jövőbeni esetleges nagyobb törlesztés.

Kapcsolódó költségek

A havi részletek kiszámíthatóságáért a pénzügyi intézmények a hosszabb távra rögzített kamatozású jelzáloghitelre váltás lehetőségét ajánlják. Egy 5 vagy 10 évig rögzített kamatperiódusú, illetve egy futamidő végéig fix kamatozású konstrukció közül legalább kettőt be is mutatnak az ügyfeleknek. Ezek közül az érintettek választhatnak, így „biztosítva be” jövőbeni változatlan törlesztőrészletüket.

Fontos, hogy a rögzített időszakon belül a pénzintézet nem emelheti meg a kamatot, így nem nőhet az ügyfél havi anyagi terhe. A bankok a szerződés módosításakor legfeljebb az ahhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számíthatják fel.

Nem kötelező, de erősen javallott

Amennyiben a pénzintézetnél a megfelelő kamatperiódusú vagy futamidő végéig fix Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukció is elérhető, az MNB jó gyakorlatnak tartja, ha bank a tájékoztatót követő személyes találkozáskor az ügyfelet a hitelkiváltás ezen lehetőségéről is tájékoztatja. – Ha pénzügyi kerete nem teszi lehetővé a magasabb törlesztőrészlet vállalását, de szeretné a kamatkockázatot csökkenteni, akkor a megfelelő megoldás érdekében kérjük, vegye fel velünk a kapcsolatot – olvasható bátorításként a kiküldött tájékoztatóban. A jegybank ugyanakkor hangsúlyozza, ajánlása az általa felügyelt pénzügyi intézményekre „kötelező erővel nem rendelkező szabályozó eszköz”. Inkább összefoglalja a jog által támasztott követelményeken túlmutató tájékoztatási elvárásokat, valamint az alkalmazni javasolt elveket, illetve gyakorlatot. Ugyanakkor az MNB ellenőrzései során figyelemmel kíséri és értékeli ezeket – összhangban az általános európai felügyeleti gyakorlattal.